2684亿，2044亿.双十一狂欢的余波还没有散去，黑五和双十二又要来了。

在一个又一个订单和一个又一个快递的背后，有一个又一个消费者，还有各种各样的信用消费方式。千亿销售额的背后，除了需求，还有消费分期——，这是双十一背后的秘密生意，也是支撑一半经济增长的消费秘诀之一。

“中国\"内需的成功

双十一已经成为中国电商最杰出的作品。这项由电商平台发起的活动，进一步影响了中国，的整个商业形态，成为这个新商业时代的见证者之一。

今年虽然市场有隐忧，但双十一以高成交额再次证明了当前的经济活力。数据显示，天猫商城成交额为2648亿元，今年颇具实力的京东商城销售额为2044亿元。至于正在蓄势待发的拼多多，虽然没有确切数据，但估计成交额是1000亿元。

官方数据也可以证明双十一的强劲增长。据商务部数据显示，今年11月1日至11日，全国网络零售额突破8700亿元，同比增长26.7%。

持续火热的双十一背后有什么支撑？

11月13日，浙工商会会长马云，在第五届世界浙商业大会上重复了天猫双十一。在他看来，其实双十一的成功就是中国内需的成功。“中国”的内需没有被挖掘，我们今天在这里看到的内需才刚刚开始。中国内需是百年不遇的千载难逢的金矿。\"

正如他所说，在推动经济增长的三驾马车中，中国经济的驱动因素已经从投资和出口转向消费。根据国家统计局的数据，2013年至2018年的6年间，社会消费品零售总额占国内生产总值的比重从40%上升到44%以上。

同时，前三季度社会商品零售总额为29.67万亿元，预计全年将达到40万亿元。同时，预计全年GDp总量为97万亿元。因此，预计2019年消费将占GDp的41%左右。

可见，马云所说的“双11不是阿里，的成功，而是中国内需的成功”，颇有道理。从下沉市场到西部城市，中国市场仍有巨大的内需支撑。双十一期间，天猫， 京东和拼多多将下沉市场作为战略重点之一。比如京东在此期间正式上线京东“京Hi”，聚焦下沉市场。

像下沉市场、年轻用户、中西部市场等。是中国经济和零售增长的动力源泉。对于这些用户来说，除了自身需求之外，消费分期等多元化金融方案也成为了助力之一。

对于这些新兴市场的用户来说，他们的购买选择很大一部分来自大宗商品价格。当分期付款等金融方案出现时，价格的影响因素减弱，其购买需求进一步释放。

比如国内一款阅读器单价2000多元，将近3000元，对于学生党来说是一个很高的负担，但它推出了24期免息分期，减轻了他们的经济负担和每月的开销。

这样的案例在双十一期间不胜枚举。一点财务信息显示，今年双11期间，乐信旗下的分期乐商城(Nasdaq: LX)通过了“集结地”，当天凌晨不到10分钟销售额就突破1亿。iphone、智能音箱、智能手环、智能手表和智能扫地机器人成为热门产品。

不断增长的分期付款业务

“分期”由来已久。早在1855年，在美国，就有裁缝店向妇女提供租来的机器，让购买者按月支付租金或周付抵消购买价格，这就是租购和最早的分期付款。

中国也是最早实行分期付款的国家之一。1907年，天津的一家外国公司规定了三个月的期限，允许消费者以第一个月30元、第二个月30元、第三个月20元的方式购买自行车。

无论是国内还是国外，在分期业务的核心，似乎有两个属性：消费和金融。其中，其目的是促进消费，尤其是对于那些原本被金钱困扰的人来说完成消费；它的方法偏向于金融，这需要健全的金融体系和金融理念的支持。

这意味着消费分期的增长必然伴随着消费和金融的增长，这也是近年来消费分期发展迅速的原因。

一方面，中国经济正在转型，出台了各种政策刺激内需，鼓励消费，甚至分阶段促进消费发展。比如今年8月，政府发布《关于加快发展流通促进商业消费的意见》，在19篇文章中专门提到“加大金融支持力度”，鼓励金融机构为居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水家电等绿色智能产品提供信贷支持。并加大对新消费领域的金融支持。

另一方面，近年来，互联网与金融的结合及其以非常高的速度快速发展，导致金融行业出现了大量的新企业和新理念。其中，发展迅速的消费分期公司就是其中之一。

当这些新平台与新需求发生碰撞时，将激发更多的阶段性消费的可能性。以分期乐为例，最新三季报显示，注册用户6260万，较2018年9月30日的3260万增长92.2%，授信额度用户1670万，较2018年9月30日的960万增长74.7%。

同时，值得注意的是，这些在信用社会长大的用户，尤其是年轻用户，正在养成正确的分期消费观念。比如双十一期间，分期乐70%以上的用户是90后，平均分期付款金额不到2500元。大部分90后一般选择15期和24期，月供平均不超过200元。

根据来自尼尔森，的《中国年轻人负债状况报告》，42.1%的人会在免息期内还清所有的钱，43.3%的年轻人认为使用信贷产品是一种更聪明的消费方式。尽量满足自己的需求，但不要过度消费，在互联网和金融多年的影响下，分期消费已经走上正轨。

正如清华大学，大学教授李稻葵，所说，“新消费时代的一个重要表现就是信用消费的兴起，这将为中国经济注入新的动能”，而信用分期的发展也是中国商业和消费社会成熟的标志之一。

消费和商业支持

根据艾瑞咨询发布的报告，中国消费信贷规模正以每年20%以上的速度快速增长，到2019年将达到37.4万亿。除了消费观念更加开放理性的用户，是什么支撑着这个快速增长的万亿市场？

答案是现场。

根据尼尔森报告，46%的人使用信用卡，61%的人使用互联网分期消费产品。互联网已经成为最重要的方式。互联网分期消费发展最重要的是场景。

根据一些金融知识，在行业发展初期，以花呗为代表的消费金融服务占据了大部分市场份额。2015年上半年，蚂蚁花呗基本覆盖了淘宝、天猫90%的业务，以花呗，为代表的参与者基于购物场景，结合金融属性，已经成为行业内的派系之一。

另一部分参与者，来自互联网金融或金融行业，要么与购物平台合作，要么从用户端入手，切入分期付款市场。当然，也有人从金融的角度改善闭环的景象。2013年在乐信成立的分期乐商城，是中国第一家线上分期购物平台。

对于这些平台来说，他们可以依赖的增长支撑来自两个方面，一是用户增长，二是场景完善。当然两者也是息息相关的，用户的增长可以为场景的完善提供基础，场景可以引流用户。

在互联网流量红利耗尽、新流量难以获得的情况下，大部分平台转向场景是上策。毕竟目前信用分期已经成为零售、电商等企业发展的重要支撑。

在阿里，之外，京东， 唯品会等电商平台也根据自己的购物场景和用户推出了自己的分期消费产品，比如唯品会Vipshop Flower，用户可以在自己的平台上先消费后付费。

在电商平台和分期消费平台的推动下，电商和分期消费前所未有地紧密联系在一起，购物和分期的全包几乎成为了每个平台的标配。对于乐信，这样的平台来说，这是他们的机会。

以本次双十一为例，除了商城外，还加入了寺庙图书馆、考拉、宝藏网、小米优品、海洋终端、马蜂巢、寻找美人机等18个网购平台，推出12项免息分期服务。

两个闭环，场景购物和分期付款理财计划，是目前增加分期付款消费的主要方式。第三季度报告显示，打通闭环，的乐信，自Q3上市以来已连续八个季度实现增长，同比增长72%至32亿元，毛利润增长122%至17亿元。

结论

短短几年，消费发生了巨大变化。除了商品和服务本身的丰富性，消费形式本身也有变化：从全款购买到分期付款，从只买钱，到量力而行，从过去赚的钱，到展望未来更多的可能性.

理性消费下，分期的秘密业务不仅影响经济增长，也影响社会本身的进一步发展。根据尼尔森，的研究，与不使用信贷产品的人相比，使用互联网信贷产品的人对未来更有信心。